消費(fèi)貸款為啥容易被挪來買房？
近期“消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市”的話題吸引了多方關(guān)注，但事實(shí)上，對(duì)消費(fèi)貸款的嚴(yán)查已不是新鮮事，銀監(jiān)會(huì)早有明確規(guī)定——“個(gè)人消費(fèi)貸款不得用于購房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域”。
早在2014年5月，北京銀監(jiān)局就下發(fā)《關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，要求嚴(yán)格審查消費(fèi)貸款的真實(shí)用途。其中最核心的一句話是，北京地區(qū)客戶只能享受最高100萬元、最長(zhǎng)10年的消費(fèi)貸款。
今年來，多地銀監(jiān)局已連續(xù)針對(duì)消費(fèi)貸違規(guī)開出罰單。3月，由于“個(gè)人消費(fèi)貸款資金流入股市”，某大行杭州分行吃到罰單；6月，某股份行廈門分行因部分貸款資金被挪用于借款人購房受到處罰……
為啥消費(fèi)貸容易被挪用于購房？大背景當(dāng)然是房地產(chǎn)市場(chǎng)火熱，房?jī)r(jià)漲幅高超過工資收入增長(zhǎng)，居民有了強(qiáng)烈的提前置業(yè)、鎖定購房成本的沖動(dòng)，進(jìn)而產(chǎn)生資金需求。尤其是隨著房貸政策收緊，購房首付和房貸利率都在提升，購房者湊首付的需求也在增大。
以前有不少人在缺首付資金時(shí)會(huì)選擇辦理大額信用卡套現(xiàn)救急，現(xiàn)在二套房首付到了六成，加上有些時(shí)候房貸額度不夠，通過信用卡挪出的那點(diǎn)錢只能說是“杯水車薪”了。于是，額度不低、操作比較靈活的消費(fèi)貸款就成了更合適的渠道。
站在商業(yè)銀行角度說，風(fēng)險(xiǎn)分散、收益較高、客群下沉，以及消費(fèi)增長(zhǎng)、對(duì)公貸款需求和質(zhì)量不佳、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展等，都是觸發(fā)消費(fèi)貸款受重視的原因。基于收益和零售轉(zhuǎn)型的考慮，銀行也有較大動(dòng)力推動(dòng)消費(fèi)貸款。
當(dāng)然，還有“人”的因素——有銀行基層業(yè)務(wù)經(jīng)理會(huì)出于業(yè)績(jī)壓力刻意為之；加上“三查”失效、員工行為管理不嚴(yán)等問題，使得消費(fèi)貸款的實(shí)際用途不明。
什么樣的消費(fèi)貸款容易被挪用？整體來看，消費(fèi)貸款包括個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、抵押貸款兩類。前者以信用貸款為主，純信用額度上限一般是30萬元或100萬元，主要用于教育、裝修、婚嫁、旅游、購置耐用品、購車等居民消費(fèi)；后者以房屋抵押貸款為主，金額大（最高可能達(dá)到2000萬元），期限長(zhǎng)（最長(zhǎng)達(dá)30年）。
上述這些貸款都可能被用于購房。不過，一線城市買房的資金需求比較大，額度相對(duì)較小的信用貸款其實(shí)用處有限，所以在這些區(qū)域更多地出現(xiàn)以房抵貸資金購房的情況，這也相當(dāng)于房地產(chǎn)市場(chǎng)加杠桿。也有不少購房者出于實(shí)際資金需求量的考慮，選擇信用貸款填補(bǔ)首付資金的空缺。
除銀行外，也有互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)向客戶提供房抵貸融資。一般而言，這類機(jī)構(gòu)也會(huì)在貸款合同里加上“房抵貸融資不能用于購房”的字眼，但實(shí)際上更多地還是強(qiáng)調(diào)“還款來源”。只要抵押充足、能還錢就可以了，后續(xù)的資金流向并不在意。
總體來看，如果真是要做房抵貸這類消費(fèi)貸款，更多人還是會(huì)選擇在銀行做，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)的房抵貸利率相對(duì)較高，抵押率也比較高，并不劃算。
也有銀行對(duì)消費(fèi)貸款并不“感冒”。證券時(shí)報(bào)記者就了解到，某上市城商行年初至今消費(fèi)貸款余額負(fù)增長(zhǎng)。他們解釋，純消費(fèi)類的貸款，互金等新業(yè)態(tài)做得比較靈活，大部分都通過線上操作，銀行相對(duì)處于劣勢(shì)，尤其是地方中小銀行，要做盡調(diào)、審核、貸后管理一整套流程，管理成本比較重，所以零售貸款大部分還是按揭。
