銀行終于出手幫剛需了 接下來不用著急買房了！
11月3日，建行在深圳正式推出針對(duì)個(gè)人租房的貸款產(chǎn)品——按居貸。
這個(gè)產(chǎn)品的推出，無論是對(duì)于租房者，還是對(duì)整個(gè)行業(yè)，意義都十分重大。
在說這個(gè)問題之前，我們想先說一個(gè)前提，未來租房市場(chǎng)只有長(zhǎng)租長(zhǎng)約成為主流，這個(gè)產(chǎn)品才能夠真正釋放出巨大的能量。所以按居貸的出臺(tái)只是個(gè)開始，后續(xù)一定會(huì)有更多更細(xì)的措施來鼓勵(lì)大家簽訂長(zhǎng)期的租房合同。
在融360說房君看來，這一步是加速租房市場(chǎng)成熟的必要方法。
當(dāng)年房地產(chǎn)市場(chǎng)化不也是用資金強(qiáng)力推上去了么？開發(fā)商沒錢買70年的地，只給20年的錢就行了，這才有溫州土地產(chǎn)權(quán)到期的問題。
租房市場(chǎng)本身可以自己慢慢發(fā)展起來，但高層現(xiàn)在需要它承當(dāng)起更重的任務(wù)，所以必須要加速它的發(fā)展?？傮w來看，按居貸這個(gè)產(chǎn)品是一步關(guān)鍵棋，房地產(chǎn)3.0版需要這一步。而且它不光是考慮到租房者，更是照顧到各方的訴求，推進(jìn)起來才更加順利。
對(duì)房東來說
主要是刺激他們?cè)敢夂炗嗛L(zhǎng)約，改變以往那種一年一簽的模式。簽長(zhǎng)約是成熟租房市場(chǎng)的重要特點(diǎn)，有利于穩(wěn)定租賃關(guān)系，穩(wěn)定住房需求，穩(wěn)定很多東西。
當(dāng)然，房東有很多種，個(gè)人房主、開發(fā)商、中介都是。個(gè)人房主的訴求是相當(dāng)分化的，是最難搞定的。
房東憑啥一簽3-5年的長(zhǎng)約，現(xiàn)在哪個(gè)房東不是走一步看三步，我們國(guó)家的房東一般都是只簽一年的合同，這也都是市場(chǎng)不發(fā)達(dá)不充分導(dǎo)致的。所以有必要通過一些措施來刺激他們，讓他們?cè)敢夂為L(zhǎng)約。一次性收到一大筆房租，這筆流動(dòng)資金能夠辦很多事，所以他們的興趣才能提起來。
開發(fā)商和中介是喜好簽長(zhǎng)約的，然后租房貸款這個(gè)產(chǎn)品能夠幫他們一次性獲得房租，這些房租在他們手里能夠發(fā)揮更大的作用。
對(duì)銀行來說
短期租房，個(gè)人現(xiàn)金流完全可以覆蓋租房支出，這里面沒有可以賺的。只有一租三五年，資金需求量大了，銀行才可以介入。
建行這個(gè)產(chǎn)品，我算了一下，其實(shí)利率不算高。假如簽1年，房租5萬走按居貸，利息2178元；假如簽3年，每年房租5萬，利息7128元，至少比4.9%要低。
鏈家研究院的一份報(bào)告顯示，2016年全國(guó)租房市場(chǎng)規(guī)模為1.1萬億，預(yù)計(jì)到2025年將達(dá)到1.9萬億，到2030年將達(dá)到4萬億。如果只算租房需求強(qiáng)烈的熱門城市，租房市場(chǎng)的規(guī)模還要更低一些。所以相對(duì)于每年新增的人民幣貸款來說，這個(gè)量其實(shí)很低了。
所以從預(yù)期貸款總量來看，這個(gè)產(chǎn)品實(shí)際上仍然是為了“住”而設(shè)計(jì)的。也就是說，銀行實(shí)際上是分擔(dān)了一些任務(wù)，是在配合出牌而已。
對(duì)個(gè)人來說
對(duì)個(gè)人來說，這個(gè)產(chǎn)品也有合理之處。
近鄰韓國(guó)有個(gè)叫“全租房”的產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品大致是這樣的，租客一次性繳納相當(dāng)于房屋市值一定比例的押金（具體比例不是很清楚，大概就是在2成-8成之間浮動(dòng)，根據(jù)租賃時(shí)長(zhǎng)確定）入住后，除了生活成本再不用交房租了。租約到期，房東返還押金。
這種模式之所以能流行，主要就在這一筆錢，這筆錢在房東手里能錢生錢，一般能比房租賺得多。而對(duì)于個(gè)人來說，這筆錢不算少，會(huì)占用很多現(xiàn)金流。
不過對(duì)個(gè)人來說，這個(gè)產(chǎn)品的合理之處在于長(zhǎng)約。簽訂長(zhǎng)約，能夠在一定程度上通過租房復(fù)制出“有恒產(chǎn)者有恒心”的效果，居住的問題解決了，年輕人才能有更多精力集中于事業(yè)，敢于放手闖出一片天地。這也是符合普惠金融、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)的初衷。
租房貸款幫助個(gè)人解決了長(zhǎng)租所需要的資金問題，也就解決了后顧之憂。而且從成本的角度來看，一次性繳納房租，是能夠談價(jià)格的，砍幾個(gè)點(diǎn)下來不是什么難事。
這只是租房戰(zhàn)略中的一小步
今年兩會(huì)時(shí)，前住建部部長(zhǎng)陳政高說過一句話，成為各家媒體的標(biāo)題，那就是“政府已經(jīng)出臺(tái)了若干個(gè)調(diào)控政策，還儲(chǔ)備了若干個(gè)調(diào)控政策，這些政策足夠調(diào)控市場(chǎng)所用”。按現(xiàn)在趨勢(shì)來看，這些調(diào)控政策正在發(fā)酵，而另一些還在醞釀出臺(tái)的路上。
未來還會(huì)有很多類似的措施推出，它們本質(zhì)上都是圍繞著“住”而設(shè)計(jì)的。
房?jī)r(jià)上去太多了，普通工薪階層根本夠不著，又不能夠直接把它拉下來，所以需要通過租房來解決住的問題。不過我們的租房市場(chǎng)落后太多，要加速發(fā)展，有時(shí)候不得不采取一些看似不那么討好的措施。
有些措施可能無法直接給剛需帶來利好，比如這個(gè)租房貸款，看上去租房還需要付利息，但這些措施組合起來會(huì)形成一股合力，把供需狀況理順了，直接或間接地作用于房?jī)r(jià)，這對(duì)于所有人都是利好的。
總之，房地產(chǎn)正加速朝利好剛需的方向發(fā)展的，只不過需要時(shí)間。說句不好聽的，一代人有一代人的宿命，我們這代人就是在種樹，乘涼還需要等一等。
