月入兩萬居然申請房貸失敗？不懂這些很可能辦不下房貸
桑桑的表姐最近要買房子了，都知道現(xiàn)在買房基本不可能全款嘛~所以，表姐就去銀行申請房屋貸款了。
前不久，她換了個(gè)新工作，月收入2萬，她覺得申請150萬商業(yè)貸款+50萬公積金貸款應(yīng)該很穩(wěn)妥，沒啥問題的。
沒想到，她竟然被拒絕了。表姐那叫一個(gè)心塞，好不容易看好的房子就要這么飛了。。。這到底是為什么呀?。?！
桑桑仔細(xì)看了她申請貸款的整個(gè)流程發(fā)現(xiàn)，原來是因?yàn)樗幸粡埡芫貌挥玫男庞每?，?dāng)時(shí)還款沒注意少還了2分錢，然后她也一直沒查，還款逾期就這么一直掛在她的征信上。
由此可見，在當(dāng)今大數(shù)據(jù)滲透的時(shí)代，一次對征信的疏忽，就能影響到買房這件終身大事。所以，知道哪些行為會影響到征信也是非常重要。
那么，到底什么是征信記錄？它有什么作用？什么行為會產(chǎn)生不良征信？以及不良征信的影響是什么？還有一旦產(chǎn)生了不良征信我們怎么處理呢？我們今天一篇文章為大家講清楚。
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什么是征信？
征信記錄出自中國人民銀行征信系統(tǒng)，截止到2019年6月，這個(gè)系統(tǒng)已經(jīng)收錄了全國9.9億自然人的征信信息，成為全球最大規(guī)模的征信系統(tǒng)。
個(gè)人征信系統(tǒng)包括個(gè)人信用報(bào)告、個(gè)人信用檔案和個(gè)人信用評分，是一份評價(jià)個(gè)人信用價(jià)值的信息匯總，會客觀記錄個(gè)人信用歷史，被稱為“第二張身份證”。
個(gè)人征信包含與金融機(jī)構(gòu)（銀行、小貸公司、金融機(jī)構(gòu)、螞蟻借唄、微粒貸等）、個(gè)人之間的借貸履約記錄，與企業(yè)、事業(yè)單位之間的賒購履約記錄，公積金、社保等繳納記錄，以及各種欠稅信息、受表彰記錄、法院信息、行政執(zhí)法信息等。
過去由于征信系統(tǒng)不健全，不少人通過虛假申報(bào)、隱瞞債務(wù)躲過銀行的審查。但是隨著全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)的應(yīng)用，在未來想鉆貸款審批漏洞的機(jī)會恐怕越來越少。不誠信、不守信譽(yù)的行為必將愈發(fā)無所遁形。
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什么行為會造成不良征信？
那么，到底什么樣的行為會導(dǎo)致不良征信記錄的產(chǎn)生？
不良征信，最大也是最直接的產(chǎn)生原因就是欠錢不還。
例如：信用卡連續(xù)三次（或兩年內(nèi)累計(jì)六次）逾期還款，房貸、車貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款，都將登上不良征信記錄。
另外，助學(xué)貸款拖欠不還款、信用卡透支消費(fèi)，個(gè)人信用卡套現(xiàn)、商業(yè)交易中欠賬不還...
當(dāng)然了，我相信絕大多數(shù)朋友都不會惡意欠款。更多的時(shí)候，大家都是規(guī)規(guī)矩矩還月供，生怕上了不良征信。
有時(shí)大家并不是故意的，但往往一個(gè)不小心就讓我們留了“案底”。征信系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋我們生活的方方面面，并且以后還將更加細(xì)化。
以下行為是經(jīng)常性出現(xiàn)，但又并非故意為之的不良征信類型：
※ 貸款及信用卡逾期。只要是在金融機(jī)構(gòu)貸款，都會有記錄。如果是在一定時(shí)間內(nèi)連續(xù)出現(xiàn)這種情況，比如貸款人出現(xiàn)“連三累六”，銀行會將借款人納入了不良征信名單。所謂“連三累六”是指兩年內(nèi)連續(xù)三次或者累計(jì)六次逾期還款。
連續(xù)三次還款的意義是，比如一筆資金還款期限是一個(gè)月，連續(xù)三個(gè)月未還；而累計(jì)六次是指，逾期一次，還了，又發(fā)生了逾期，如此發(fā)生六次。這個(gè)名單將會跟隨個(gè)人大概5年的時(shí)間，這段時(shí)間內(nèi)的貸款申請都會受影響，銀行可能會提高放貸利率、減小放貸金額甚至是直接拒絕貸款申請。
如果是信用卡逾期，只有一兩次，銀行一般不會拒貸，但有可能會提高貸款利率。如果是兩年內(nèi)連續(xù)三次或者累計(jì)六次信用卡逾期，將不能獲得貸款。如果申請人能提供無意逾期的證據(jù)、證明，部分銀行可能會網(wǎng)開一面。
※ “睡眠信用卡”激活后不使用，因沒有支付年費(fèi)造成欠款。信用卡除了使用中出現(xiàn)的逾期情況會影響征信，還有一種情況是很多人會忽略掉的——沒有激活的信用卡，這類信用卡多數(shù)也是要收取年費(fèi)的。所以，持卡人在辦理信用卡時(shí)，一定要了解清楚如何收限卡的年費(fèi)，不要懵懵懂懂，一知半解，等到自己發(fā)現(xiàn)的時(shí)候，可能已經(jīng)產(chǎn)生了逾期以及不良記錄了。
如果不法分子獲得持卡人的個(gè)人信息，還可能會對利用持卡人的信息做一些不法的事情。長期不使用的卡，持卡人還是注銷比較穩(wěn)妥。
※ 水、電、燃?xì)赓M(fèi)、行政處罰不按時(shí)交款。忘繳水電費(fèi)、交通違章罰款這種操作，以前你覺得沒什么，大不了跳電閘了再補(bǔ)交?？?9年4月新版征信出臺以后，這種一兩百的小數(shù)目已經(jīng)關(guān)聯(lián)到你的貸款問題了。
※ 申請網(wǎng)貸次數(shù)過多。在如今的科技時(shí)代，線下貸款逐漸被線上貸款所替代，因?yàn)榫€上效率快、省事！而線下要花費(fèi)更多的時(shí)間成本。所以有些人就開始在手機(jī)上申請貸款。網(wǎng)貸平臺多如繁星，基本當(dāng)天就可以到賬，大多數(shù)額度1000～10萬不等。網(wǎng)貸申請次數(shù)過多，銀行就會認(rèn)為你很缺錢，這類客戶就被列入高風(fēng)險(xiǎn)客戶。錢少利息又這么高的貸款你都要，那銀行真的要考慮風(fēng)險(xiǎn)了！
※ 手機(jī)扣費(fèi)與銀行卡扣費(fèi)掛鉤，手機(jī)停用后沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成逾期。又是很冤枉的一種不良征信方式。提醒大家手機(jī)停用后趕緊辦理解綁及相關(guān)手續(xù)。
※ 被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄。有過錢包身份證被偷，或者身份證被別人盜用的情況，就需要注意了。可能會有不法分子通過你的身份證盜用你的信用卡。盜刷信用卡后產(chǎn)生的欠費(fèi)逾期記錄，就算是持卡人自己操作的，也會被記錄在個(gè)人征信報(bào)告里面。
還有些情況是拿到身份證后，辦理多張信用卡，狂刷信用卡，產(chǎn)生的欠費(fèi)記錄都會記入自己的征信。
※ 為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款。對待第三方擔(dān)保，一定謹(jǐn)慎為上?，F(xiàn)實(shí)生活中太多這種例子，因?yàn)椤案鐐兞x氣”，因?yàn)楦鐐円痪洹熬秃瀭€(gè)名字，不要掏一分錢”，結(jié)果哥們攜款跑路，你成了“老賴”。
※ “以卡養(yǎng)卡”、“拆東墻補(bǔ)西墻”。不少消費(fèi)無節(jié)制的年輕人會選擇不斷辦新卡來套現(xiàn)。且不說這樣做雪球會越滾越大，新版的征信由于設(shè)立了“近半年月均應(yīng)還金額”，直接讓這種行為無所遁形。
※ ETC欠費(fèi)超過30日。隨著ETC用戶的日益增多，ETC的欠費(fèi)管理問題逐步出現(xiàn)。近日，央行、銀監(jiān)會聯(lián)名宣布，ETC欠費(fèi)30天以上的都將上報(bào)個(gè)人征信。
以上這些，是在現(xiàn)有的規(guī)定下會形成不良征信的行為。但應(yīng)該注意到，我國的社會征信制度仍然在快速的發(fā)展和完善之中。未來還將有更多個(gè)人行為將要被納入征信系統(tǒng)。
※ 常查詢個(gè)人征信報(bào)告。有人問查詢個(gè)人的征信報(bào)告也會受影響，不會吧！在中行征信中心官網(wǎng)，如何管理個(gè)人記錄中，明確表述，“信用報(bào)告‘省’著查，一年兩次就夠了，多查無益引猜忌，銀行猜你鬧‘錢慌’，那么你的信用可能就要打折了?！?
其實(shí)，仔細(xì)理解了一下就明白銀行的邏輯?，F(xiàn)在的貸款都需要查詢征信，如果個(gè)人征信經(jīng)常有查詢記錄，表明個(gè)人或金融機(jī)構(gòu)查過，說明你到多個(gè)銀行提交了貸款申請，最近比較缺錢，銀行借錢給你風(fēng)險(xiǎn)會比較大。這樣信用確實(shí)打折了。
實(shí)際上，很多行為已經(jīng)在部分城市試點(diǎn)納入征信，相信推廣到全國只是時(shí)間問題。
如在北京，公租房違規(guī)行為就納入了征信。公租房本來是給低收入家庭解決居住需求的，但如果你轉(zhuǎn)租、轉(zhuǎn)借公租房，證明你其實(shí)生活并不困難，存在虛假的成分，納入你的征信記錄理所應(yīng)當(dāng)。
如在南京，違章違建行為也納入了征信系統(tǒng)，其中包括室內(nèi)裝修時(shí)砸承重墻的行為。
又如在深圳，地鐵一年內(nèi)逃票三次也將納入征信系統(tǒng)?？梢娫傩〉牟晃拿餍袨椋窈蠖紝⒂绊懻餍庞涗?。
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不良征信產(chǎn)生的后果
產(chǎn)生不良征信的后果遠(yuǎn)比我們想象中的嚴(yán)重的多。
最直接，也是我們最關(guān)心的一項(xiàng)就是買房貸款。根據(jù)不良征信的嚴(yán)重程度，申請貸款時(shí)的貸款比例、利率、貸款年限都將受到影響。情節(jié)嚴(yán)重的，將直接被列入黑名單，不能貸款。
除此之外，征信黑名單還將在生活的方方面面影響我們，具體包括：
1、 不能辦理信用卡；
2、 名單同步芝麻信用，網(wǎng)購受限；
3、 限制支付高額保險(xiǎn)購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；
4、 限制乘坐交通工具：無法選擇飛機(jī)；高鐵、動車一等座；列車軟臥；輪船二等以上艙位；
5、 限制購買非經(jīng)營必須車輛；
6、 限制在星級以上賓館、酒店、夜總會等場所進(jìn)行高消費(fèi)；
7、 限制租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場辦公；
8、 限制子女就讀高收費(fèi)私立學(xué)校；
可見，征信記錄不良不僅影響信貸，理財(cái)、出行、買車、創(chuàng)業(yè)等等都受到影響，就連子女教育也不例外！所以為了下一代，還是好好保護(hù)自己的征信記錄吧。
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如何消除不良記錄
那么一旦產(chǎn)生不良征信，怎么消除呢？
不知道你們注意過沒有，路邊經(jīng)常會有散發(fā)的小卡片、或者電線桿上的牛皮癬廣告宣稱可以“代銷不良征信”的。也經(jīng)常有陌生電話打來，說“有熟人”在銀行，可以花錢“洗白”。
花錢能銷不良征信？答案是NO!花錢洗白是都是騙錢的把戲。真相是，個(gè)人征信由央行征信中心統(tǒng)一管理，全程電腦操作，無法人為干預(yù)。一般情況下，任何人都無法通過花錢、找熟人、托關(guān)系消除征信記錄。
網(wǎng)上又有一種傳言，說征信中心記錄只能保持5年，于是有人自作聰明，欠了錢了裝聾作啞，等著5年期過，事實(shí)是這樣嗎？
錯(cuò)。雖然的確是保存5年，但《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，5年期是從還清欠款之日開始算的。如果一直欠款不還，不良記錄就一直存在。
還有欠的款還沒還清就不用信用卡了。這樣不僅每個(gè)月都會產(chǎn)生一次逾期，欠款的額度也會越來越大。一旦時(shí)間久，很可能會被銀行起訴，被判定為惡意欠款，嚴(yán)重的還有可能背上刑事責(zé)任。
那正確的消除不良征信方法是什么呢？
1) 第一時(shí)間結(jié)清欠款、違約金，這是最基本的。
2) 提供非惡意逾期證明，如果逾期確已發(fā)生，但是由于疏忽導(dǎo)致的，可以去銀行開具非惡意逾期證明。雖然這不能直接消除征信不良記錄，但是有了非惡意逾期證明，銀行在貸款時(shí)酌情放寬限制。
3) 因特殊崗位導(dǎo)致的不良記錄可憑相關(guān)證明消除，如果是醫(yī)護(hù)、消防、警察等特殊崗位，因?yàn)樘幚硗话l(fā)事件而耽誤了還款，可以憑單位開具的相關(guān)資料去銀行消除。
4) 向銀行提出異議申請，如果是丟失身份證，或者其他信用卡被盜刷的情況，我們可以向銀行提出異議，只有可以提供相關(guān)證據(jù)，自證清白，也可以消除記錄。
最后，小心使得萬年船。千萬注意不要產(chǎn)生不良征信。
我們的社會管理體制和征信制度越來越完善，讓“老賴”處處受限，這絕對是好事。但我們普通人也應(yīng)該注意，不能因疏忽讓自己蒙受了損失，從而影響買房子或者孩子上學(xué)等人生大事。
