工薪階層的吶喊：房價(jià)慢點(diǎn)漲！首付是我最大問題！
1.關(guān)于買房子的兩個(gè)事例
房子始終是工薪階層關(guān)心的話題，不論是何時(shí)何地。
住房公積金真的需要慎重考慮使用
王某，公務(wù)員。在2013年年底，用住房公積金在北京郊區(qū)購買了一套90平米的房子，當(dāng)時(shí)想著用自己的公積金買房子，待房價(jià)漲后，瞄準(zhǔn)時(shí)機(jī)再轉(zhuǎn)手，以期在北京城六區(qū)再購買房子。
2016年國慶，隨著孩子長大，為了能夠給孩子一個(gè)好的教育機(jī)會(huì)，要轉(zhuǎn)手郊區(qū)的房子，準(zhǔn)備在海淀區(qū)購買一個(gè)小平米的學(xué)區(qū)房。但是，困難來了：因?yàn)橥跄硨儆诓筷?duì)人員，當(dāng)時(shí)是用部隊(duì)的住房公積金購買的，結(jié)果在轉(zhuǎn)手的過程中遇到各種政策限制（2015年8月份，部隊(duì)才有了公積金的新政策，之前對(duì)于部隊(duì)人員——住房公積金就是一個(gè)數(shù)字，一個(gè)沒有任何利息的數(shù)據(jù)，只有要離開部隊(duì)的時(shí)候，按照幾十年前的政策發(fā)放），各種手續(xù)辦理……但是，遺憾的是：看好的海淀區(qū)的房子，就在短短2個(gè)月內(nèi)，漲了很多。人家不賣了！
不要期望房價(jià)奔潰
陳某，北京一個(gè)白領(lǐng)，月薪在2萬。但是現(xiàn)在還是租住在一個(gè)50多平米的房子里面。
其實(shí)，在2015年國慶期間在一起吃飯，陳某還在跟英武談?wù)撽P(guān)于房價(jià)崩潰論的觀點(diǎn)：認(rèn)為國家一定會(huì)出手的！因?yàn)楫?dāng)時(shí)，自己都還在租住房子，沒有多少發(fā)言權(quán)。
2016年12月17日，國家財(cái)政部、國土部等五部委出臺(tái)了《進(jìn)一步加強(qiáng)土地出讓收支管理的通知》。因?yàn)楫?dāng)時(shí)英武正在辦理手續(xù)，準(zhǔn)備購買北京郊區(qū)的一套二手房（96平米），所以很關(guān)注這個(gè)文件。但是，通過研究發(fā)現(xiàn)：當(dāng)初制定這個(gè)政策的目的是：強(qiáng)化貸款監(jiān)管，提高土地購買門檻。
但事實(shí)上呢？雖然這個(gè)政策的瞄準(zhǔn)哪些想囤地賣高價(jià)的，事實(shí)上苦了真正有剛需的老百姓。為什么？因?yàn)樯虡I(yè)貸款難以批復(fù)，（幾乎每個(gè)房介都會(huì)在12月份初就守住口了，審批商業(yè)貸款非常難），因?yàn)榉刨J任務(wù)已經(jīng)“超額完成”年度“任務(wù)”。但是，如果這樣耗著，最后的結(jié)果就是“房價(jià)繼續(xù)漲”！
所以，當(dāng)陳某緩過勁來，準(zhǔn)備出手購買的時(shí)候，因?yàn)樵谀甑祝?016年），放貸太困難，知道現(xiàn)在，自己手里有120萬現(xiàn)金，仍然沒有買房子。因?yàn)椋悍績r(jià)在去年11月到現(xiàn)在，已經(jīng)漲了1萬多。也就是，當(dāng)去年十月準(zhǔn)備出手而沒有出手，現(xiàn)在因?yàn)榉績r(jià)上升，“仍然是買不起房子”！
其實(shí)，很多時(shí)候，除了老百姓購買房子的剛需，更有“期望值”——期望也能夠像那些“地主”一樣：天天不干活，等著拆房子；或者等著手里回遷房子升值后，一出手就相當(dāng)于陳某這樣的白領(lǐng)在北京奮斗十年！
2.買房難在哪里？
“不是不愿意購買，現(xiàn)在首付就是一個(gè)大問題”，這句話可能是很多工薪階層、很多公務(wù)員在準(zhǔn)備購買房子尤其是一線城市面對(duì)購買房子的最大、最根本原因。
2.1前幾年都在喊“不做房奴”，現(xiàn)在是做房奴都要“高資格”
今天看到一個(gè)資料，是著名歷史學(xué)家李開周寫的：宋朝高利貸月利20%是常事兒，比今天的房貸利息高多了……明朝中葉北京的地皮已經(jīng)漲到每畝折合人民幣幾十萬了。好吧，當(dāng)初哪些當(dāng)鋪、銀行（明朝具體叫什么真心不知道）要是能夠退出個(gè)人放貸業(yè)務(wù)，只要不打仗那可就賺大了！
現(xiàn)在是什么？想當(dāng)“房奴”都“力不從心”了。打開手機(jī)，隨便看看（以北京為例），石景山小面積的也在300萬以上，大面積的就不好講了，均價(jià)至少在5萬以上。今天晚上為了寫文章，上網(wǎng)看看通州的房價(jià)：基本上都在4萬以上，5萬已經(jīng)是常態(tài)了。這沒辦法，北京市副中心要搬遷??！
而對(duì)于有房子要售賣的，基本上都希望首付在總房價(jià)的四到五成，也就是至少在150萬首付。這對(duì)于一個(gè)工薪階層或者一般的公務(wù)員，絕對(duì)是巨大的壓力。很多“根兒”不在北京的，是人才引進(jìn)的，購買一個(gè)60平米的房子，在城六區(qū)絕對(duì)是一種奢望。
原來總感覺“房奴”不好聽，現(xiàn)在因?yàn)槭赘秵栴}，想做房奴也得有“資格”才可以。以英武朋友為例：老公在部隊(duì)，朋友在北京，兩個(gè)人月薪加起來至少在2萬以上，而且都屬于公務(wù)員行列。按道理，任何一家銀行都愿意將放貸給他們貸款，甚至?xí)泻芏喾康禺a(chǎn)中介愿意給他們跑腿，因?yàn)樗麄儍蓚€(gè)的收入，對(duì)于銀行絕對(duì)是“一本萬利”，是“優(yōu)良貸款對(duì)象”。但現(xiàn)在的關(guān)鍵是：首付的200萬怎么籌措到手？
對(duì)于在二三線城市來說：手里有40萬，就敢出手買房子，但是對(duì)于一線城市的奮斗者來說，必須要想盡一切辦法去借錢。
2.2借錢難，又沒有可以“啃老”的機(jī)會(huì)
這是買房難的另一個(gè)巨大難題。對(duì)于上面提到的我的朋友來說，還貸能力沒有任何疑問！但關(guān)鍵是首付款怎么搞定？
如果說以前聽到“啃老”兩個(gè)字，英武一定是鄙視的。但是現(xiàn)在，真的沒感。真的老人有錢倒好了，可以借錢湊首付。問題是：老人都是農(nóng)村的，沒有錢可以借的。及時(shí)能夠借給一兩萬，也解決不了在一線城市購買房子。
這里不談那些家境殷實(shí)的主兒，說的就是普通的農(nóng)家孩子出來奮斗的。
我朋友和她老公都很優(yōu)秀，都是高學(xué)歷人才，但現(xiàn)在因?yàn)闊o法接到首付，著急上火。
2.3怎么辦？國家能否出臺(tái)相關(guān)政策？
對(duì)于有足夠償還能力的，國家能夠有一個(gè)政策？這或許是很多面臨購房壓力的最大期許。當(dāng)然，我朋友也有機(jī)會(huì)申請(qǐng)自建房。問題是，這個(gè)申請(qǐng)就跟汽車搖號(hào)一樣，遙遙無期。
還有一個(gè)辦法：就是跟某些商業(yè)銀行高“消費(fèi)貸”。這個(gè)思路本來挺好，但是這類商業(yè)銀行的規(guī)定一琢磨，其實(shí)挺坑的?！跋M(fèi)貸最高30萬，而且必須一年一清”，就是說——一年到期后，還可以將這本金30萬返回銀行再次辦理貸款手續(xù)……仔細(xì)一算：整整一年就是在還利息。這跟現(xiàn)在國家實(shí)行的商業(yè)貸款有多大區(qū)別：國家實(shí)行的商業(yè)貸款，基本上前三年都在還利息。沒辦法，這也是銀行搞個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的最大“收益點(diǎn)”！
跟這個(gè)所謂的“消費(fèi)貸”來比較，起碼利息會(huì)少些，但僅僅一年期，不就是“想動(dòng)態(tài)調(diào)整利率”，這就是一個(gè)坑！或許對(duì)于，想做生意的人來說，這種消費(fèi)貸可以暫時(shí)解決現(xiàn)金流問題，但是對(duì)于我朋友來說，簡直就是在給自己“挖坑”！
2.4配偶在外地的“北京人”簡直就“沒有口”！
英武的朋友在北京工作，老公是部隊(duì)的，但是不在北京在外地，只是要從部隊(duì)返回后落戶在北京，所以加了引號(hào)。
對(duì)于她們來說，確實(shí)現(xiàn)實(shí)非常殘酷。如果老公是北京部隊(duì)的，起碼部隊(duì)可以分房子，雖然沒有買賣權(quán)，但是起碼有住的地方！及時(shí)不買房子，起碼可以有住的地方。但是因?yàn)樗瞎窃谕獾夭筷?duì)工作，所以即使在外地部隊(duì)所在地有N套房子，還是解決不了問題。
有人說：可以讓朋友到部隊(duì)隨軍啊??？這個(gè)問題就是一個(gè)笑話：拼勁奮斗到了北京，有了北京戶口，隨軍還要遷到部隊(duì)所在地。先不說工作的事情，若干年后再返回北京，房子問題始終還是問題，況且到時(shí)候在哪里買房子還是個(gè)問題。因?yàn)椋含F(xiàn)在根本不知道她老公從部隊(duì)返回地方到底在哪個(gè)區(qū)工作就職。
2.5還有什么辦法？將老家的土地流轉(zhuǎn)、房子等有價(jià)值東西轉(zhuǎn)手
有時(shí)候，英武在想：辛辛苦苦削尖腦袋到北京，倒頭來還沒有老家農(nóng)村獨(dú)門獨(dú)院來的舒服。確實(shí)是這樣，但是為什么還要這樣為難自己？因?yàn)椋涸谝痪€城市會(huì)有更好的機(jī)會(huì)，會(huì)有更好的教育。這或許是我們這些80后奮斗的原因吧？
現(xiàn)在唯一可以想辦法的（不包含哪些所謂違反亂紀(jì)搞賄賂的行為）就是：看看老家——土地是否可以流轉(zhuǎn)？有價(jià)值的經(jīng)濟(jì)林能夠變現(xiàn)？老房子是否可以轉(zhuǎn)手？這或許是我的朋友可以想湊齊首付款的一個(gè)途徑。只是，這也面臨一個(gè)問題：老人如何安排？
“老老實(shí)實(shí)、勤勤懇懇、扎扎實(shí)實(shí)、正正規(guī)規(guī)工作的人，心里還有各種堅(jiān)定的信仰，但現(xiàn)在真心感覺心累，混了30年了，卻發(fā)現(xiàn)自己還要‘啃老’，這真的挺悲哀的！”
3.有合適的房源在承受范圍內(nèi)要趕快出手
現(xiàn)在大家都在說：有可能房產(chǎn)稅要出臺(tái)。其實(shí)這個(gè)跟我們購買第一套房子沒有關(guān)系，那是針對(duì)那些有錢的、企圖炒房的人來說的。
對(duì)于那些炒房人員來說，根本不準(zhǔn)備長期持有房子，影響也有限。比如：去年11月到現(xiàn)在，北京郊區(qū)的房子基本上上漲都在萬元左右，但對(duì)于炒房子的人來說，幾乎不會(huì)有影響，但是對(duì)于我們普通老百姓來說，就是增加了還貸成本，但也有限。
“房子是用來住的，不是用來炒的”，這可能是我們來百姓最想聽、最愛聽的一句話。但是，現(xiàn)在房產(chǎn)利率上升了，但是限貸限購、限貸額度如果不能同時(shí)收緊，效果現(xiàn)在一般，只能說全國意義上房價(jià)區(qū)域平穩(wěn)，但是對(duì)于某些熱點(diǎn)地區(qū)起不到作用。
現(xiàn)在對(duì)于“房產(chǎn)泡沫”，也在國家層面上正式提出來了，但是英武認(rèn)為：如果有合適的房源，必須堅(jiān)決出手。因?yàn)槭赘额~度和貸款管控將是我們購買第一套的根本、是關(guān)鍵點(diǎn)。
對(duì)于房價(jià)下降的期望就不要有了。大家可以想想：自從2003年房地產(chǎn)作為國家支柱產(chǎn)業(yè)之后，房價(jià)一輪輪調(diào)控，房地產(chǎn)溫度降下來了嗎？尤其是二胎政策出臺(tái)后，剛需強(qiáng)勁；加上現(xiàn)在國家強(qiáng)勢推進(jìn)“一帶一路”，所以未來可以預(yù)期：中國的房地產(chǎn)是不會(huì)走日本的價(jià)格泡沫“老路”的。
國家天天喊去庫存，而事實(shí)上現(xiàn)在三四線城市確實(shí)有很多樓盤屬于“要死不活”狀態(tài)，但是對(duì)于一線城市，指望房價(jià)大跌是不可能的。就目前來說：北京的周邊——通州、昌平、順義房價(jià)都在一路上揚(yáng)，懷柔作為創(chuàng)建“國際旅游會(huì)都中心”，更不可能會(huì)有下降的。中科院分院（中科院研究生院）已經(jīng)搬到懷柔，北京電影學(xué)院分院已經(jīng)破土動(dòng)工，聽說下一步還要建設(shè)科學(xué)城，而懷柔能夠建房子的地方基本沒有了，可以預(yù)見未來幾年，懷柔的房價(jià)將會(huì)繼續(xù)上漲。沒辦法，這就是剛需：在懷柔山區(qū)的想冬天在懷柔城區(qū)買房子住，外來人口凈增長又是可以預(yù)期的，這就無形給了房價(jià)上漲“可預(yù)期值”無限生機(jī)。
所以，就北京等一線城市來說，城市核心區(qū)的房價(jià)會(huì)區(qū)域穩(wěn)定，但是周邊的房價(jià)穩(wěn)中上揚(yáng)；對(duì)于一線城市的郊縣，房價(jià)自然因?yàn)楸本┦懈敝行牡慕ㄔO(shè)和整體規(guī)劃，會(huì)進(jìn)一步刺激房價(jià)上漲。對(duì)于房價(jià)在3萬以下的房源來講，現(xiàn)在就是稀缺品，只會(huì)奔著4萬、5萬上揚(yáng)。真的剛需的，一定要盡快出手、抓緊上車。
