“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)四年推向全國(guó) 你會(huì)用房子換養(yǎng)老金嗎？
8月7日，在購(gòu)買(mǎi)了一款住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)后，杭州的陸先生夫婦領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險(xiǎn)金。杭州老年人住房反向抵押保險(xiǎn)首單的簽出，使得已經(jīng)試點(diǎn)四年的保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”再度引起市場(chǎng)關(guān)注。
經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者獲悉，7月31日，銀保監(jiān)會(huì)向各保監(jiān)局、各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)通知，為進(jìn)一步深化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式形成有益補(bǔ)充,決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：以房養(yǎng)老保險(xiǎn)）擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。
2014年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布正式啟動(dòng)老年人住房反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)，期間一度延長(zhǎng)試點(diǎn)時(shí)間，但4年以來(lái)，以房養(yǎng)老試點(diǎn)效果并不明顯，以取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展的幸福人壽提供的數(shù)據(jù)來(lái)看，4年僅累計(jì)承保139單。
誠(chéng)然，將固定的房屋賦予流動(dòng)性，以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體可以滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求，但在傳統(tǒng)觀念以及房?jī)r(jià)波動(dòng)等因素影響下，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的普及似乎需要更多的時(shí)間。
怎樣的以房養(yǎng)老
杭州以房養(yǎng)老保險(xiǎn)客戶陸先生今年78周歲，退休前是普通的工薪階層，每月到手退休金近3000元，老伴68周歲，領(lǐng)取寧波基本養(yǎng)老金，未到1000元。對(duì)于有著高血壓、高血脂和腿痛等毛病的陸先生來(lái)說(shuō)，兩人不足4000元的養(yǎng)老金并不算豐裕，除基本生活開(kāi)銷(xiāo)之外，老兩口還會(huì)擔(dān)心生病住院等問(wèn)題。
2017年11月28日，杭州市人民政府金融工作辦公室、市國(guó)土資源局、市司法局、市民政局、市住房保障和房產(chǎn)管理局印發(fā)《杭州市住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，承年齡范圍為60周歲（含）至85周歲（含）之間的老人可參與投保。
2018年6月20日，陸先生與幸福人壽正式簽訂了“幸福房來(lái)寶”老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）。由于有一個(gè)月的保險(xiǎn)猶豫期，8月7日，兩位老人領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老金，陸先生4000多元、老伴2000多元。在陸先生看來(lái)，如果把房子租出去，房租僅在4000元左右，投保后兩人的養(yǎng)老金增加到了近10000元，目前自己仍然可以把房子租出去，用于補(bǔ)貼去養(yǎng)老院費(fèi)用。
資料顯示，幸福房來(lái)寶由幸福人壽在2015年3月推出，根據(jù)保險(xiǎn)條款，老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司后，可繼續(xù)住在原有房屋中，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故；房產(chǎn)所有權(quán)歸屬老年人。老人在生存期間繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)直至去世。老人百年之后，其繼承人享有優(yōu)先贖回權(quán)，可以選擇償還保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用贖回房屋；如繼承人不選擇贖回，則保險(xiǎn)公司對(duì)房產(chǎn)再進(jìn)行處置，處置所得優(yōu)先償還保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用，如有剩余歸屬繼承人。
在銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，2016年10月，原保監(jiān)會(huì)曾批復(fù)人保壽險(xiǎn)安居樂(lè)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：“安居樂(lè)”）的新產(chǎn)品請(qǐng)示，按公司原保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的條款，“安居樂(lè)”設(shè)置了兩種保險(xiǎn)方案，即所依據(jù)的費(fèi)率表有所不同，若保險(xiǎn)公司承擔(dān)身故保險(xiǎn)責(zé)任，則被保險(xiǎn)人每月領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額會(huì)低，反之，金額會(huì)高。
四年試點(diǎn)
2013年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)[2013]35號(hào)），提出鼓勵(lì)開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。
2014年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布正式啟動(dòng)老年人住房反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)；2015年3月，保監(jiān)會(huì)批復(fù)幸福人壽《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）》保險(xiǎn)條款及費(fèi)率，首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽正式推出。
2016年7月，原保監(jiān)會(huì)又發(fā)通知宣布老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日。試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級(jí)市（上述四省中，每省開(kāi)展試點(diǎn)的地級(jí)市原則上不超過(guò)3個(gè)）。
自此，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)在各省市漸次開(kāi)展。2017年8月，南京市召開(kāi)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作推進(jìn)會(huì)，并簽出了以房養(yǎng)老保險(xiǎn)第一單。2018年1月11日，山西省政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施意見(jiàn)》，擬開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)……
一度延期，四年試點(diǎn)過(guò)后，雖然多省市發(fā)文支持，但以房養(yǎng)老試點(diǎn)的結(jié)果并不如預(yù)期。
據(jù)幸福人壽提供數(shù)據(jù)顯示，截至2018年7月31日，幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在8個(gè)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)簽約201單（141戶），累計(jì)承保139單（99戶）。在北京、上海、廣州、武漢四座第一批試點(diǎn)城市中，北京地區(qū)承保23戶家庭的31名老人，承保人數(shù)占全國(guó)近40%。
據(jù)了解，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)流程并不簡(jiǎn)單，涉及到稅務(wù)、土地局、房管部門(mén)等多個(gè)部門(mén)，正常投保流程外，還需要對(duì)房屋進(jìn)行評(píng)估和價(jià)值精算，簽約合同后還需要抵押登記和進(jìn)行合同公證。 “一般來(lái)說(shuō)兩三個(gè)月完成一單算是順利的，不少客戶做到一半就放棄了”，幸福人壽相關(guān)業(yè)務(wù)人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示。
隨后經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者在互聯(lián)網(wǎng)上搜索“安居樂(lè)”的相關(guān)情況，除保監(jiān)會(huì)的批復(fù)函外，人保壽險(xiǎn)官網(wǎng)和其他網(wǎng)站均查詢(xún)不到此款產(chǎn)品的具體信息。當(dāng)記者致電咨詢(xún)營(yíng)銷(xiāo)人員時(shí)，對(duì)方表示目前有安居樂(lè)這款產(chǎn)品，但只有北京地區(qū)有試點(diǎn)，且并未開(kāi)始銷(xiāo)售，具體開(kāi)售時(shí)間也無(wú)法確定，消費(fèi)者暫時(shí)還不能購(gòu)買(mǎi)。
市場(chǎng)態(tài)度度謹(jǐn)慎
幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，“幸福房來(lái)寶”是反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)相對(duì)比較完善的嘗試，但是仍然在房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、輿論及法律政策風(fēng)險(xiǎn)、房屋處分風(fēng)險(xiǎn)等方面給保險(xiǎn)公司帶來(lái)較大的挑戰(zhàn)，亟待政府給予更多的關(guān)注和支持。
其實(shí)，早在試點(diǎn)初期，市場(chǎng)就對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣持有懷疑態(tài)度，短期內(nèi)可能很難放量。
興業(yè)證券分析師張穎曾在研報(bào)中談到試點(diǎn)難以放量的原因：“以房養(yǎng)老”是對(duì)中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)。在中國(guó)，老年人通常的做法是在百年終老后將房產(chǎn)留給自己的下一輩，“以房養(yǎng)老”將房屋處置權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，較難符合中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念；其次，由于我國(guó)房屋有“70年產(chǎn)權(quán)”的規(guī)定，而至于70年產(chǎn)權(quán)到期之后如何解決房屋權(quán)屬問(wèn)題尚不明晰，構(gòu)成“以房養(yǎng)老”操作層面的難題之一。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究院副主任朱俊生表示，保險(xiǎn)主體對(duì)這件事還需要審慎，除產(chǎn)權(quán)問(wèn)題等政策性風(fēng)險(xiǎn)外，還需要保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人也就是房屋所有者之間建立一個(gè)利益共享機(jī)制，對(duì)于房?jī)r(jià)上漲大家都有樂(lè)觀的預(yù)期，盡管保險(xiǎn)公司愿意做，但是房屋所有者意愿不高，反過(guò)來(lái)講，如果房?jī)r(jià)下跌，保險(xiǎn)公司的積極性就不高了。
朱俊生還表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間也是未知數(shù)，在國(guó)外以房養(yǎng)老也是小眾市場(chǎng)，且多以無(wú)子女、低收入家庭為主。
在以房養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)推廣的通知中，銀保監(jiān)會(huì)提出了如下要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等綜合研判，加強(qiáng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與管控；積極創(chuàng)新產(chǎn)品,豐富保障內(nèi)容，拓展保障形式,有效滿足社會(huì)養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇。
