以房養(yǎng)老將從試點(diǎn)向全國推廣 國人接受度不高問題難解
近日，銀保監(jiān)會(huì)表示，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展，試點(diǎn)多年的以房養(yǎng)老將全面鋪開。
7月31日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開展范圍的通知》，文件提到，自即日起，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展。
銀保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要做好金融市場、房地產(chǎn)市場等綜合研判，加強(qiáng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與管控；積極創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保障內(nèi)容，拓展保障形式，有效滿足社會(huì)養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇。
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，即我們常說的以房養(yǎng)老，房屋產(chǎn)權(quán)擁有者把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)每月給房主一筆固定的錢，房主仍然享有居住權(quán)。當(dāng)房主去世后，該房產(chǎn)將被這些機(jī)構(gòu)賣出，所得資金用來償還貸款本息，升值部分仍歸抵押權(quán)人所有。
早在2014年7月，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開始在北京、上海、廣州、武漢開始試點(diǎn)，試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止，規(guī)定凡是60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人均可參與投保。
2016年7月，原保監(jiān)會(huì)將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東省等部分地級市，并將試點(diǎn)期延長至2018年6月30日。
但在長達(dá)四年的試點(diǎn)期內(nèi)，國人對以房養(yǎng)老這一新的養(yǎng)老形式的接受度并不高，推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品頻頻遇冷。據(jù)媒體報(bào)道，截止到今年6月，有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得了以房養(yǎng)老的試點(diǎn)資格，但僅有幸福人壽一家開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，完成承保手續(xù)的不足百戶。
以房養(yǎng)老推進(jìn)過程中，還面臨房屋估值難題。房屋價(jià)值評估機(jī)構(gòu)能否可靠、保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)對房產(chǎn)價(jià)值“壓價(jià)”、增值后利益分配能否公平等等，這些都是橫亙在以房養(yǎng)老面前的問題。
著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，以房養(yǎng)老不符合傳統(tǒng)的養(yǎng)老倫理道德，是其遇冷的主要原因之一。另外，在房產(chǎn)價(jià)格持續(xù)攀升的情況下，把不斷大幅度上漲的房產(chǎn)來置換當(dāng)下的養(yǎng)老收益，并非是劃算的買賣。
諸葛找房數(shù)據(jù)院分析師國仕英在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)也表示，目前國內(nèi)房地產(chǎn)市場還不太成熟，市場變數(shù)較大，市場價(jià)格充滿不確定性，因此在以房養(yǎng)老的過程中，房產(chǎn)價(jià)值評估難度較高，風(fēng)險(xiǎn)也比較大。在實(shí)際操作過程中可以通過浮動(dòng)估值的辦法來解決。
實(shí)際上，在以房養(yǎng)老產(chǎn)品已經(jīng)考慮到了房屋升值的問題。幸福人壽推出了“幸福房來寶”A款非參與型的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品會(huì)提前把給付投保人房產(chǎn)預(yù)期增值收益因素考慮在內(nèi)，預(yù)期增長比例在30%-50%。但是此類產(chǎn)品的弊端也較為明顯，如果抵押房屋未來的升值空間大于這個(gè)數(shù)值區(qū)間，參保人也只能享受最初估值計(jì)算出來的給付金。
宋清輝表示，為了更好地激發(fā)以房養(yǎng)老的市場潛力，我國還需要做出多方面的努力，需要進(jìn)行高質(zhì)量的市場知識(shí)普及和教育，同時(shí)防止一些不法分子借以房養(yǎng)老名義對老年人進(jìn)行金融詐騙。
