銀監(jiān)部門處罰30家銀行違規(guī)“涉房” 阻擊信貸資金風(fēng)險
“您的房子買好了嗎，還需要辦理貸款嗎？現(xiàn)在月息只要四厘?！迸R近年底，北京CBD小額貸款公司的高級客戶經(jīng)理們正在以“部分銀行為攬沖儲量將全面停貸”為說辭，游說人們辦理貸款，他們需要“年底沖業(yè)績”。
“年底部分銀行確實會停貸?！币晃慌d業(yè)銀行人士告訴記者。
這位高級客戶經(jīng)理所說的“貸款”，據(jù)中國房地產(chǎn)報記者2017年底調(diào)查，至少有三分之一與“購房”有關(guān)，按照他們的說法，“公司與各大銀行有著很好的關(guān)系”。這些從銀行流出來的資金，披上“消費貸”與“經(jīng)營貸”馬甲混入樓市，加上“未下戶盡職調(diào)查”銀行人員的暗箱操作，顯得順其自然而又隱秘難尋。
在全國限購一年半之后，今年11月，央行發(fā)布的一份《中國金融穩(wěn)定報告（2018）》顯示，2017年住戶部門消費貸款同比增幅為25.8%。這項數(shù)據(jù)玄機在于，盡管個人住房貸款余額同比增速降至22.2%，短期消費貸款卻同比增速狂飆至37.9%。
這只是資金流入樓市的途徑之一。中國房地產(chǎn)報記者查閱銀保監(jiān)會行政罰單發(fā)現(xiàn)，截至11月15日，僅原銀監(jiān)會和銀監(jiān)局（不包括各地銀監(jiān)分局）就對30多家銀行開出41張“涉房”罰單，罰款金額近1.5億元。其中，銀行資金除了以“消費貸”和“經(jīng)營貸”流入樓市，還借道建筑業(yè)、理財、信托等第三方通道進(jìn)入樓市，甚至有銀行向“四證不全”房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款，或者默許配合虛假按揭。
業(yè)內(nèi)人士表示，違規(guī)放貸或信貸資金監(jiān)督不力極易導(dǎo)致借款人違約風(fēng)險和騙貸案的發(fā)生，給銀行信貸資金安全埋下風(fēng)險隱患。此外，信貸資金繞道流入股市、樓市等，會導(dǎo)致居民杠桿率上升以及股市、樓市泡沫增加。
30多家銀行被懲農(nóng)商行為重災(zāi)區(qū)
銀監(jiān)部門吶喊“嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)”已多年，但截至2016年仍有龐大的2.09萬億元資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，即便在房地產(chǎn)金融去杠桿嚴(yán)厲的2017年和2018年，違規(guī)行為也時有發(fā)生。
在銀監(jiān)部門開出的41張罰單中，涉及中國建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、中國工商銀行、中國銀行、平安銀行、交通銀行、中國郵政銀行等30多家銀行。中國房地產(chǎn)報記者多方了解，通過信用貸獲取貸款額度高達(dá)300萬元，足以支付北京南邊的一套房子，通過抵押貸則更是可以獲得最高2000萬元的貸款，足以支付北京的一套豪宅。
這些銀行分布在17個省份，其中浙江省查處力度最大，嚴(yán)懲7起違規(guī)行為，平安銀行杭州分行、中國工商銀行浙江分行、杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政銀行杭州分行、中國銀行浙江分行5家銀行均因“個人消費貸款資金被挪用于購房”，分別被罰款35萬元、75萬元、75萬元、65萬元和30萬元；萬向信托股份有限公司因“房地產(chǎn)項目貸款審批不審慎”被罰30萬元；浙江民泰商業(yè)銀行杭州分行則因“違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸”被罰205萬元。
處罰力度次之的是河南，共計5個罰單。其中，廣州銀行鄭州分公司、上海浦東發(fā)展銀行鄭州分行、中國農(nóng)業(yè)銀行鄭州上街支行3家銀行均因“流動資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)”被罰共計170萬元；中原銀行鄭州分行因“個人消費貸被挪用購房首付”被罰90萬元；上海浦東發(fā)展銀行鄭州分行還因“違規(guī)向房地產(chǎn)項目融資”被罰30萬元。
在30多家被罰銀行中，中國房地產(chǎn)報記者梳理發(fā)現(xiàn)，各地農(nóng)村商業(yè)銀行是重災(zāi)區(qū)，罰單共涉及8家農(nóng)村商業(yè)銀行和1家農(nóng)村信用合作社。
浙江大學(xué)研究員鄒永華在接受中國房地產(chǎn)報記者采訪時曾表示：“資本逐利。銀行信貸流入樓市是因為房地產(chǎn)市場具有高資本回報，投資收益較高。另一個潛在原因是，由于房地產(chǎn)貸款市場因行政管控和商業(yè)風(fēng)險考量的原因被壓制，難以得到審批，個人消費貸或者經(jīng)營貸相對容易獲批?！?
一位小額貸款公司客戶經(jīng)理則告訴中國房地產(chǎn)報記者：“銀行需要業(yè)績，其實從客戶身上賺取的服務(wù)費只是我們收入的一部分，我們還會跟銀行簽訂合作協(xié)議，幫他們完成一定的業(yè)績，拿到相應(yīng)報酬?！庇袠I(yè)務(wù)員每年從銀行方面獲取的報酬高達(dá)五六十萬元。
“涉房”罰款上億 百萬級罰款涉4家銀行
銀行、民間信貸機構(gòu)、房企、購房者利益交錯織出一張將資金漏入樓市的網(wǎng)。今年錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟景象與樓市調(diào)控更是讓“資金違規(guī)運輸者”們絞盡腦汁，甚至6月24日央行7000億元資金入市也被投機者看作機會，“定向降準(zhǔn)釋放出來的增量資金可能會流入房地產(chǎn)行業(yè)?！?
一位小額貸款公司客戶經(jīng)理告訴中國房地產(chǎn)報記者，“如果按照銀行正規(guī)流程，用借來的資金做投資或者買房，是很難獲批的?？蛻糁恍枰朊靼鬃龅盅嘿J款還是信用貸款，剩下的事情我們來搞定。資金可以用來做任何事情，我們負(fù)責(zé)貸后管理?！?
面對這些新情況，銀監(jiān)部門“下重筆”處罰這些“害群之馬”。
今年5月4日，銀保監(jiān)會開出兩張“涉房大罰單”。興業(yè)銀行被罰5870萬元，在12條違規(guī)行為中就出現(xiàn)“向四證不全的房地產(chǎn)項目提供融資”；招商銀行則被罰款6570萬元，另被沒收違法所得3.024萬元，在其14條違規(guī)行為中就包含“未將房地產(chǎn)企業(yè)貸款計入房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目”。
在各省銀監(jiān)局開出的罰單中，“涉房”罰款金額逾百萬元的就有4家。5月7日，浙江民泰商業(yè)銀行杭州分行被罰205萬元，違規(guī)行為中有一條顯示為“違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款”；4月19日，上海農(nóng)村商業(yè)銀行被責(zé)令改正，罰款200萬元，4條違規(guī)行為中首條顯示，2016年至2017年，該行對某同業(yè)投資資金違規(guī)投向四證不全的房地產(chǎn)項目未盡合規(guī)性審查義務(wù)；4月16日，南陽商業(yè)銀行被罰款150萬元，原因之一是2016年9月，該行某同業(yè)投資資金違規(guī)投向四證不全的房地產(chǎn)項目；4月10日，昆明市晉寧區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社被罰130萬元，其中涉及違規(guī)向平臺公司、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)放社團貸款。
除了罰款以外，銀監(jiān)部門還對銀行違規(guī)人員作出其他行政處罰。4月4日，交通銀行廈門分行一名叫“張文輝”的職員，因默許并配合假按揭、假征信，未盡職履行對評估報告真實性的審核責(zé)任，被禁止從事銀行業(yè)終身；?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行梁泓因存在違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款，用于房地產(chǎn)開發(fā)的違法行為，被給予警告的行政處罰。
除了銀保監(jiān)會和銀監(jiān)局開出的41張罰單以外，各地銀監(jiān)分局的懲罰措施也在加強。記者不完全統(tǒng)計的銀監(jiān)分局罰單信息中，交通銀行湖州分行就因個人貸款被挪用于房市等違規(guī)行為被罰130萬元。
實際上，監(jiān)管層對于房地產(chǎn)調(diào)控政策的態(tài)度一直沒有放松。在11月2日發(fā)布的《報告》中，央行指出，近年來房地產(chǎn)業(yè)高杠桿發(fā)展模式和房價過快上漲并存，房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險有所上升，相關(guān)風(fēng)險可能通過多種渠道影響金融體系，須予以高度關(guān)注。
