晚兩年買房=降一個(gè)階層！絕非危言聳聽！
很多有計(jì)劃買房的人在觀望：這次調(diào)控史上最嚴(yán)，房?jī)r(jià)肯定會(huì)降，到時(shí)候就能抄底買房了...然而，歷次房地產(chǎn)調(diào)控的實(shí)踐已經(jīng)證明——調(diào)控期是剛需買房的最佳窗口期。不要總想著晚兩年買房，等著房?jī)r(jià)大跌，然后就可以省一大筆錢。
不信，我們就來看看對(duì)于買得起房子（至少出得起首付和供得起）的人來說，早2年買房和晚2年買房，會(huì)有什么區(qū)別？
1 晚兩年買房，少兩年幸福在自己房子里住，當(dāng)然比在租屋住好，因?yàn)閺淖宰》揩@得的居住品質(zhì)，遠(yuǎn)高于租屋。要是租房更好、租房更幸福，那人們也沒必要去抱怨房?jī)r(jià)高了。租房的人們，生活有種種的不幸、辛酸、悲哀、血和淚水。很多時(shí)候，租房是迫不得已，說租房幸福的人，只是在自我慰籍和自欺欺人罷了。
生命苦短，活一年，少一年。租上幾年房，對(duì)很多人來說可能權(quán)宜之計(jì)，也無可厚非。但要是在租屋里住很多年，是讓人無法忍受的，也很少人會(huì)同意這么做。
2 晚兩年買房，比現(xiàn)在更偏僻中國(guó)樓市，主要因?yàn)槌鞘谢脑?，?dāng)前處于擴(kuò)張期，一個(gè)個(gè)城中村被拆了蓋房子，城市沿著三環(huán)、四環(huán)、五環(huán)往郊區(qū)外擴(kuò)張。今年買房的人，在三環(huán)看盤，而晚兩年買房的人，可能得去四環(huán)看盤了。這種情況，在中國(guó)絕大多數(shù)城市都是普遍存在的，以前是，未來二十年內(nèi)也會(huì)是。
例如，在北京，對(duì)于普通市民，在六環(huán)外居住，每天搭車將近兩小時(shí)到達(dá)市區(qū)上班，這種往返奔波的痛苦和疲倦，會(huì)明顯拉底生活質(zhì)量。更何況要買在更遠(yuǎn)的地方呢？也就不難理解，為什么人們買房會(huì)關(guān)注地段，會(huì)買得離上班的地方近一點(diǎn)，當(dāng)然是有道理的。
3 晚兩年買房，少買一間房現(xiàn)在很多在售的新盤，可能是在比較偏僻的地方，各種不方便，各種不好。但一兩年后配套一起來，好住了，這些利好的因素會(huì)使房子升值，會(huì)使房?jī)r(jià)上漲。而這些利好的因素，開發(fā)商只是可以賣得到一部分，業(yè)主可以無償享受剩余部分。比如，很多業(yè)主從地鐵房獲得二次升值。相比之下，那些等著房?jī)r(jià)下跌的人，預(yù)算的下跌幅度，要再計(jì)入新房配套成熟的眾多利好因素，這簡(jiǎn)直是跟潮流作對(duì)，太難了。
房?jī)r(jià)下跌的阻力，有多大？土地供給壟斷，金融重重管制，首付、限貸、限購政策，房產(chǎn)交易稅費(fèi)等等，這些因素決定了在中國(guó)樓市，做快進(jìn)快出的房產(chǎn)投機(jī)者（俗稱“炒房”）不會(huì)大規(guī)模存在，這會(huì)使中國(guó)樓市整體是健康運(yùn)行的，不會(huì)大起大落。城市人口持續(xù)上升，經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，適度寬松的貨幣政策，則是推動(dòng)房?jī)r(jià)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的主要因素、關(guān)鍵因素。這種情況下，等著房?jī)r(jià)下跌，是在跟趨勢(shì)對(duì)著干，太難了。
可以這么說，在近期，認(rèn)為房?jī)r(jià)會(huì)暴跌、等著下跌再買房的人，需要很多的勇氣（但不是勇敢）。
從種種情況判斷，房?jī)r(jià)持續(xù)快速上漲，這會(huì)是大概率事件?，F(xiàn)在買得三室，兩年后只買得起兩室，這在一線、二線城市可能性是很大的。
4 晚兩年買房，降一個(gè)階層由于大學(xué)快速擴(kuò)招，對(duì)一些畢業(yè)沒多久的大學(xué)生來說，就業(yè)形勢(shì)一般，薪資普遍增長(zhǎng)緩慢。相比之下，由于人口急速涌入，城市的房子稀缺度增加，房?jī)r(jià)快速增長(zhǎng)。這種情況下，本來勉強(qiáng)買得起房子的，稍不留神，很快就變得徹底買不起了。對(duì)這種人來說，可以承擔(dān)得起房?jī)r(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)，卻承擔(dān)不起房?jī)r(jià)上漲的風(fēng)險(xiǎn)，因此有的人提倡“愈是買房困難的人，愈要盡快買”，這并不是沒有道理。
收入增長(zhǎng)是緩慢的，而房?jī)r(jià)是快速上漲的，這會(huì)加速因?yàn)榉孔右鸬呢毟徊罹嗉吧鐣?huì)階層變更，短促而快速，可能出現(xiàn)如下的局面：
現(xiàn)在是買得起豪宅的高富帥，現(xiàn)在不買，兩年后變成只買得起蝸居的屌絲；現(xiàn)在是買得起蝸居的屌絲，現(xiàn)在不買，兩年后變成買不起房的窮人。
生活中，常常面臨各種選擇，理智的人，考慮的是邊際量，即每作出一種選擇，會(huì)得到什么，失去什么。
早買房或晚買房，各有哪些利弊，理智的人們，應(yīng)該去慎重考慮。從形勢(shì)的方方面面判斷，我們最關(guān)心的一線、二線城市，近十年內(nèi)，過去已經(jīng)出現(xiàn)過、未來仍然會(huì)出現(xiàn)的一種現(xiàn)象是：晚兩年買房，多打拼十年！
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中產(chǎn)階級(jí)面臨破產(chǎn)危機(jī) 雪崩式返貧
近期在網(wǎng)絡(luò)熱轉(zhuǎn)的一篇帖子《深圳兩套房，面臨失業(yè)，中年財(cái)務(wù)危機(jī)引發(fā)家庭悲劇》道出了當(dāng)今中產(chǎn)階級(jí)所處的困境。
1、先來看一下帖子原文：我那么努力 有兩套房 卻不得不離職，到底哪里出了問題我2001年本科畢業(yè)，工作兩年后上的研究生，然后到深圳某知名通信公司，到現(xiàn)在將近十年。老婆和我都是農(nóng)村出身，家里沒錢支持，2010年辛辛苦苦攢點(diǎn)錢在坂田買了套二手房，當(dāng)時(shí)大概是120萬，每個(gè)月房貸6000元。2011年生了個(gè)兒子。
2016年政策放開，響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，又生個(gè)女兒，因?yàn)槲乙?jīng)常出差，還在國(guó)外研究所待過兩年，家里父母孩子沒人照顧，老婆不得不辭職照顧家里。
2015年底深圳房?jī)r(jià)大漲，手里正好有小幾十萬余款，考慮孩子以后要上學(xué)，大家也認(rèn)為房?jī)r(jià)有國(guó)家托著，只會(huì)漲不會(huì)跌，又在關(guān)內(nèi)買了套五六十平米學(xué)位房，總價(jià)300多萬。首付不夠，第一套房找人抵押弄了70萬，湊在一起付了首付，貸款260萬，月供17000。70萬的抵押貸一個(gè)月也要七八千。
全家就我一個(gè)人在掙錢，拿到手的工資錢兩萬多，不包括獎(jiǎng)金和分紅，因?yàn)閮商追抠J加上抵押貸就三萬了，獎(jiǎng)金就用來補(bǔ)貼家用，日子過得緊巴巴。但想到自己深圳有兩套房，心里也會(huì)安慰很多。一般分紅大部分用來購買股票了，現(xiàn)在持有十,幾萬股票。
前段時(shí)間公司要安排出國(guó)，當(dāng)時(shí)考慮家庭條件去不了，后來HR就找我談話希望主動(dòng)離職，看現(xiàn)在的樣子不離也很難，公司總有理由讓你離職，不行打個(gè)C就末尾淘汰了。
與其鬧來鬧去的離職，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也沒發(fā)現(xiàn)誰鬧著就不被離職的。其實(shí)我績(jī)效還不錯(cuò)的，也得過多次A，因?yàn)槲疑钪r(nóng)村出來的孩子，不努力就更沒出路，我能走到今天，是公司給我們創(chuàng)造的機(jī)會(huì)。
最近也在網(wǎng)上投過簡(jiǎn)歷，我們這三十大幾年紀(jì)，一般出去做不了高管，企業(yè)也不要，面試機(jī)會(huì)也很少，少數(shù)小公司面試過，基本月薪也是稅前不到兩萬，稅后房貸都不夠，有的還看不上我。
我們?cè)诖蠊?，自我感覺水平不錯(cuò)，視野開闊，但和人家一交流，明顯有很大不同，人家小公司我們這年齡的，即使不是高管，基本產(chǎn)品從前到后啥都懂，軟硬件，結(jié)構(gòu)啥都能做，我們則只能做自己擅長(zhǎng)一段，真正讓我們做出產(chǎn)品需要很多配置協(xié)助，小公司也養(yǎng)不起我們這樣復(fù)雜的玩法。
目前看只能把學(xué)位房賣掉了，但眼下比較麻煩的事情，現(xiàn)在深圳二手房交易十分低迷，學(xué)位房也不好賣，急著賣的話350萬可能只能賣300萬，還了貸款雜七雜八的剛好沒有了。
最后就十幾萬股票離職可以換幾十萬，離職補(bǔ)償已經(jīng)在前年兌現(xiàn)了。這幾十萬只能湊活償還一套房的抵押貸款。就算把學(xué)位房300萬賣掉，幸運(yùn)地找個(gè)稅前兩萬稅后一萬多的工作，剩下6000的房貸，加上兩個(gè)孩子上學(xué)，養(yǎng)家，完全入不敷出，何況稅前兩萬的工作也不好找?，F(xiàn)在每天下班回家，看到孩子和老婆都覺得愧疚，夜晚也輾轉(zhuǎn)難眠。
今天這個(gè)局面也不怪公司，十年來在公司獲得的收益已經(jīng)超出社會(huì)平均水平很多，企業(yè)成本壓力同樣很大。我們農(nóng)村出身，能在深圳生兒育女有房有家已經(jīng)不錯(cuò)，當(dāng)然還有個(gè)標(biāo)志307。
這么多年來，我時(shí)時(shí)鞭策自己，從來不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，領(lǐng)導(dǎo)一點(diǎn)不滿，就緊張好多天，生怕丟了工作，可到頭來還是不得不離職，入不敷出。那是哪里出了問題呢？是我不努力么，是企業(yè)給我的待遇不好么，還是房?jī)r(jià)帶來太高生活成本？
事實(shí)上，這并不是個(gè)例，是眾多中產(chǎn)階級(jí)縮影。
利率低、期限長(zhǎng)、杠桿高……很多時(shí)候，人們只看到貸款炒房者的成功，并將其生財(cái)之道奉為圭臬，卻忽視了光鮮背后，那些盲目加大杠桿，背上一身債務(wù)的房奴。
中產(chǎn)階級(jí)“病了”
中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)表面風(fēng)光的背后潛藏著巨大的支出：子女的教育，醫(yī)療的準(zhǔn)備，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，子女的結(jié)婚，個(gè)人職業(yè)生涯的培訓(xùn)，以及可能存在的大宗開支（如購車，房屋置換）等等。
有人測(cè)算過如果要在一般水平滿足中產(chǎn)階級(jí)未來的這些開支的話，那么一個(gè)過得壓力不大的中產(chǎn)階級(jí)家庭，在還完房貸、車貸等一系列貸款之后，必須要有現(xiàn)金存款在550-650萬之間，而這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于當(dāng)今中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)而言恐怕并不輕松。
剛剛富裕起來的中國(guó)人，尤其是中產(chǎn)階層，他們好像“病了”，得了財(cái)富焦慮癥。
有人曾這么說：
每天都在擔(dān)心我今天從事的工作，明天會(huì)不會(huì)被辭？今天身體很健康，明天會(huì)不會(huì)因?yàn)橐粓?chǎng)大病而致貧?今天的職位明天還有多少上升空間？今天疲于奔命，明天老人誰來贍養(yǎng)？一次大規(guī)模裁員，一場(chǎng)可能存在的降薪，股票的波動(dòng)，稅率的調(diào)整，甚至是住房公積金的調(diào)整，都能讓我從睡夢(mèng)中驚醒。
中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)仿佛行走于獨(dú)木橋之上，每天為了家庭、工作盡心盡力，卻沒法給自己降低一絲一毫的擔(dān)憂，因?yàn)榇蟛糠种挟a(chǎn)階級(jí)都只能用“別無選擇”這四個(gè)字來形容當(dāng)前處境。
中年財(cái)務(wù)危機(jī)，怪誰？
回到上文那個(gè)“中年財(cái)務(wù)危機(jī)”的故事。公眾號(hào)“力哥說理財(cái)”（lglicai）的分析值得參考：歸根到底，主要得怪這個(gè)作者不懂理財(cái)，選擇賭博。
賭博1：選擇二胎
這或許是作者前半生最失策的人生選擇。因?yàn)樯簧⒌倪x擇不僅是權(quán)利問題，更是能力問題。
這個(gè)雙農(nóng)子弟家庭面臨著非常沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，而且人到中年，必須要考慮到自己未來的養(yǎng)老需求了。而“老婆辭職照顧家”，但也意味著老婆斷了收入，整個(gè)家庭甚至家族的經(jīng)濟(jì)壓力完全壓在了他一個(gè)人身上。這本身就是一種極為危險(xiǎn)的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。
雖然中年失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也很可怕，但遠(yuǎn)不如身體出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可怕！
人到中年，年輕時(shí)期常年一刻不停拼命工作到這時(shí)會(huì)逐漸反映到身體上，無論是過勞死還是罹患癌癥的概率都開始大幅提高。萬一自己意外猝死或罹患重病失去工作能力，卻沒有提前購買足額保險(xiǎn)的話，他的父母、妻子和孩子才真的會(huì)面臨萬劫不復(fù)的滅頂之災(zāi)！
如果作者真的具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的話，這種極為脆弱的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，本就不具備再生二胎的能力和條件。生二胎的行為本身就近似于賭博。
賭博2：首付不夠還要借錢買房
原來他只需償還6000元月供，現(xiàn)在卻需償還30000-31000元月供。這么高的月供意味著基本耗盡了他們家日常的現(xiàn)金流，無法覆蓋他們家未來那么大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。
深圳房?jī)r(jià)現(xiàn)在被政府強(qiáng)力打壓，短期是看不到大幅上漲的希望了。雖然長(zhǎng)期看，深圳房?jī)r(jià)恐怕是壓不住的，但買房的前提是你的確有需求和能力，而不是沒有能力硬上。
而他全部的希望都寄托在熬過這幾年月供高壓期，認(rèn)為等下一波深圳房?jī)r(jià)暴漲，自己的投資就賺大了。這不是賭，又是什么？
中年，失業(yè)，真的是兔死狗烹？
看完這個(gè)故事，難免讓人聯(lián)想到華為清理老員工的事情。消息稱：華為中國(guó)區(qū)開始集中清理34歲以上的的交付工程維護(hù)人員。而研發(fā)開始集中清退40歲以上的老員工。對(duì)此，華為表示純屬謠言，也有海外老員工表示自己并未被清退。
無論孰真孰假，道理我們?cè)摱浩髽I(yè)不是慈善機(jī)構(gòu)養(yǎng)老院，所有想把企業(yè)打扮成一個(gè)溫暖大家庭的老板都是偽善。
華為業(yè)績(jī)下滑，資深老人的實(shí)際貢獻(xiàn)越來越低而人力成本越來越高，對(duì)年紀(jì)偏大的老員工一刀切，既節(jié)約人力成本，又能給薪資更低但學(xué)習(xí)和創(chuàng)新能力更強(qiáng)的90后甚至95后年輕人騰出空間，作為以狼性文化著稱的華為，這么做無可厚非，沒必要拿道德說事。
那么問題到底出在哪里？“力哥理財(cái)”總結(jié)，這個(gè)故事告訴我們四個(gè)很殘酷的道理：
1、懂理財(cái)很重要。
年入不到5萬的年輕屌絲輸?shù)闷?，年?0萬的中年中產(chǎn)輸不起。不懂理財(cái)瞎折騰，把自己放到輸不起的賭桌上，那就是作死。
在當(dāng)下這個(gè)時(shí)代，你的生命已經(jīng)不再是線性的，上一輩人可以，現(xiàn)在已經(jīng)不可能。
我們每個(gè)人其實(shí)都是一個(gè)企業(yè)，而企業(yè)的死9成都是因?yàn)樗查g沒錢了，窮死的。在這樣變化的年代，保留自己足夠的生活費(fèi)用，才能隨時(shí)應(yīng)對(duì)各種突發(fā)事情；而過緊的資金鏈條，等米下鍋，往往讓家庭直接陷入危機(jī)。
2、生二孩要慎重。
對(duì)年輕屌絲來說，如果不想讓自己的下一代長(zhǎng)大了也和自己一樣掙扎在社會(huì)底層，痛苦不堪，天天為生存發(fā)愁，就不要輕易生孩子，害人害己。
對(duì)新興中產(chǎn)來說，不要妄想你們夫妻都是高知高收入，以后能狠下心窮養(yǎng)孩子，所以不要輕易生二孩。
3、持續(xù)學(xué)習(xí)很重要。
今天是后喻時(shí)代，年輕人學(xué)習(xí)新事物，吸收新知識(shí)的能力正越來越比中年人已掌握的老知識(shí)老經(jīng)驗(yàn)更重要。別妄想有張985或221本科甚至研究生文憑，被外人看起來光鮮亮麗的500強(qiáng)大公司招入麾下就可以一生安安穩(wěn)穩(wěn)，平步青云了。
隨著年齡增大，你的剛性支出會(huì)越來越多，如果你不能在工作中持續(xù)學(xué)習(xí)，你對(duì)企業(yè)來說性價(jià)比就會(huì)越來越低，遭遇中年失業(yè)危機(jī)就一點(diǎn)不意外了。收入最高的金融、IT、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)尤其如此。
4、選擇往往比努力更重要。
這是有史以來最美好的和平時(shí)代，我們不需要通過真刀真槍發(fā)動(dòng)戰(zhàn)爭(zhēng)的方式來競(jìng)爭(zhēng)生存資源；但這又是有史以來競(jìng)爭(zhēng)最激烈的時(shí)代，沒有硝煙的戰(zhàn)場(chǎng)上，更高維度的激烈競(jìng)爭(zhēng)每天都在上演。
最后決定成敗的往往不是你的努力程度，因?yàn)榕Σ⒉幌∪?，而是你的選擇，因?yàn)樽龀鲋腔圻x擇的能力很稀缺。
逆水行舟，不進(jìn)則退，這是一個(gè)殘酷的時(shí)代。
給我們的啟示
以上種種問題，給身處危機(jī)的中產(chǎn)階級(jí)帶來什么啟示？新浪財(cái)經(jīng)的專欄作家向小田給我們進(jìn)行了分析：
1、若沒有提前預(yù)備，在職業(yè)生涯行進(jìn)到某個(gè)高度，則時(shí)刻面臨不進(jìn)則退的局面。
比如一些金融機(jī)構(gòu)的高管，動(dòng)輒百萬年薪，這樣的人，一旦離開目前的平臺(tái)，要想找到一份合適的工作非常難。機(jī)構(gòu)就這么多，位子的數(shù)量是固定的。外來的人才要想在別的機(jī)構(gòu)里面一進(jìn)去就當(dāng)高管，始終沒有那么容易。
時(shí)刻保持警惕和危機(jī)感，經(jīng)常逼迫自己離開舒適區(qū)，挑戰(zhàn)自己所未想到的局面，是職業(yè)生涯中許多人不容易做到的一點(diǎn)。
2、除了職業(yè)規(guī)劃之外，中產(chǎn)階級(jí)最大的難關(guān)就是財(cái)務(wù)規(guī)劃。
對(duì)于現(xiàn)在許多中產(chǎn)階級(jí)而言，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是缺乏對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。第一是認(rèn)為自己的收入會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，第二是對(duì)經(jīng)濟(jì)大勢(shì)不分析，比如看到房?jī)r(jià)漲就認(rèn)為會(huì)一直漲，當(dāng)前行業(yè)不錯(cuò)就認(rèn)為會(huì)一直不錯(cuò)，目前資產(chǎn)價(jià)格的估值水平就認(rèn)為若干年后依然是這個(gè)水平。
簡(jiǎn)直大錯(cuò)特錯(cuò)！
貸款30年買了大幾百萬上千萬的房子，到了三四十歲失業(yè)了，貸款怎樣還有人考慮過嗎？加杠桿買房賺過錢，繼續(xù)加杠桿就一定能成功嗎？聽別人說要投資股權(quán)致富，結(jié)果買了新三板股票套牢了根本出不來這些事情也不是一兩例了吧？
別用“房抵貸”借來的錢再買房，當(dāng)你以為真的多賺銀行錢的時(shí)候，其實(shí)把自己陷入了破產(chǎn)困局。
3、到底該怎么做？
許多人到了中年都身陷囹圄無法自拔，想升職，競(jìng)爭(zhēng)激烈；想跳槽，沒有合適的；想單干，離開了大平臺(tái)，好像啥也不會(huì)。
所以要提前做好準(zhǔn)備，一定要想好，假如我現(xiàn)在離開了，我能做什么養(yǎng)活自己？需要什么資源儲(chǔ)備？
埋頭工作，很容易錯(cuò)過對(duì)外界世界的跟蹤，對(duì)“你不知道自己不知道”的區(qū)域完全一片空白。然而，當(dāng)你跳出這一切，你反而會(huì)發(fā)現(xiàn)，這個(gè)世界充滿了機(jī)會(huì)。事實(shí)結(jié)果往往如此。上學(xué)時(shí)學(xué)習(xí)不好的，被迫到社會(huì)上做生意也好創(chuàng)業(yè)也好，竟然有些人混得比當(dāng)年成績(jī)好的更好。這不是沒有道理的。
最后送大家一段話：
成功的路上并不擁擠，因?yàn)槟軌驁?jiān)持下來的人實(shí)在太少；失敗的路上最擁擠，因?yàn)樵S多人都被淘汰擠到了這條路上。如果你感到有很多人在跟你競(jìng)爭(zhēng)，也許你正走在失敗的路上。
