為什么房貸這么難？因為銀行之間搞了個公約
繼去年“9·30新政”后，北京樓市發(fā)生裂變。
銀行收緊房貸的消息甚囂塵上。就在這幾天，網(wǎng)上甚至傳出“20家銀行停止房貸”的消息。此外，高頻調控下，市場上買房人是什么人群，錢從何來等問題也擺在了行業(yè)面前。
據(jù)了解，整體上來說，高頻調控下，銀行貸款難度加大，批貸時間延長，而市場上購房者也悄然發(fā)生了變化。
收緊額度
這是北京市大部分商業(yè)銀行在執(zhí)行的準則：首套房執(zhí)行基準利率，二套房則在基準利率基礎上最低上浮20%。
根據(jù)融360的一則數(shù)據(jù)顯示，北京地區(qū)5月份首套房平均利率為4.86%。全國5月二套房平均利率為5.40%，較上月上升0.01%。同比去年同期二套房利率5.39%上升0.01%。
北京海淀區(qū)青龍橋中國銀行(601988,股吧)營業(yè)點的一位業(yè)務經(jīng)理張亮（化名）告訴中國房地產(chǎn)報記者，現(xiàn)在銀行貸款比以前難，放款至少要三個月左右。
得到相同答案的是，北京市海淀區(qū)中國建設銀行的一位客戶經(jīng)理吳越（化名）也告訴記者，國家在管控銀行，要控制信貸規(guī)模，和以前完成業(yè)績目標不同的是，現(xiàn)在銀行額度少，并且要控制房貸在銀行業(yè)務中的比例。
現(xiàn)在北京大部分銀行情況差不多，都在執(zhí)行銀行公約。
吳越所說的公約是：北京大部分銀行對首套房執(zhí)行基準利率，二套房則在基準利率基礎上最低上浮20%。這些銀行包括中、農(nóng)、工、建、交、中信、招商、北京銀行等8家銀行，均發(fā)布了住房貸款利率最新通知。
值得注意的是，這是時隔三年后，北京首套房房貸政策重回基準利率。有行業(yè)人士透露，信貸受到管控，總額度已經(jīng)下降。今年房地產(chǎn)信貸總額度驟降，甚至僅為平時的1/10。
一直以來，對于銀行來說，涉房貸款扮演信貸業(yè)務的重要角色，其中，部分上市銀行的涉房貸款占比已經(jīng)超過30%。
“后續(xù)銀行將繼續(xù)收緊房地產(chǎn)的額度與提高房地產(chǎn)貸款的價格。”一位業(yè)內人士直言，貸款利率大幅上升，而貸款的發(fā)放也開始收縮，這就意味著金融去杠桿的影響將從金融市場傳導到實體經(jīng)濟。
房貸客戶減少70%
實際上，房地產(chǎn)調控出臺后，很多購房者面臨失去資格、多交首付的現(xiàn)狀。
“目前來說房貸客戶大概少了70%?，F(xiàn)在銀行貸款比以前難多了，即使符合條件規(guī)模的，一個月才能批貸，之前一個星期就能下來?！眳窃秸f。
資料顯示，5月居民部門貸款增加6106億元，其中中長期貸款增加4326億元，但同比去年同期下滑了近1000億元。
正是因為銀行限貸或者額度緊張的情況下，小貸公司、擔保公司等抓住了市場痛點。
“批貸之后需要去房管局做房產(chǎn)抵押，一般需要一個月。事實上，銀行現(xiàn)在額度比較緊張，所以很多人選擇走外部小貸公司、擔保公司去做房產(chǎn)抵押貸款?，F(xiàn)在小貸公司越來越多，規(guī)模越來越大，說明需求還是有的。”一位曾在中國建設銀行總行工作過的汪小希（化名）告訴記者，整個房貸市場銀行肯定是大頭，但小貸公司、擔保公司是彌補銀行滿足不了的需求。
隨著傳統(tǒng)金融機構服務實體經(jīng)濟發(fā)展弊端越發(fā)明顯，小額靈活、跨地域、便捷的互聯(lián)網(wǎng)小貸也日益升溫。
不過，由于國內征信體系不健全，小額貸款公司難以充分獲取借款人信用信息及資金使用情況，有較高的潛在壞賬風險。甚至因為有些小貸公司本身不規(guī)范，逼債客戶的事情時常發(fā)生。
此外，小貸公司在政策把控上也缺乏經(jīng)驗?！案哳l調控下，類似首付提高的政策，會使得很多改善型的和投資投機需求得到抑制?！币晃毁Y深業(yè)內人士表示，實際情況下，也要警惕二套購房者鉆了當前政策的漏洞，即仍然能夠以首套的名義購房。資金方面和首套住房拋售是有關的，通過拋售則可以較好地回籠資金。
無利可圖？
今年以來，監(jiān)管政策趨嚴，銀行房貸額度受限，房貸放款速度變慢。去年11月初，銀監(jiān)會下發(fā)《關于開展銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)相關業(yè)務專項檢查的緊急通知》，擬對包括北京、上海（樓盤）、深圳（樓盤）在內的16個熱點城市銀行業(yè)金融機構進行專項檢查。
此外，一位業(yè)內人士分析，今年銀行同業(yè)存單利率提高至4.5%，為了彌補上升的成本，大部分銀行房貸利率開始打9折、95折。而銀行去年可以在金融市場通過同業(yè)存單以2.8%的利率融資，在執(zhí)行4.9%的貸款基準利率下，房貸利率打8折仍然有利可圖。
當然，銀行房貸利率上升，收緊貸款額度，除了因為國家房地產(chǎn)宏觀調控的因素，以及銀行融資利潤的上升，還在于更嚴格的評估考核制度。
“對于銀行貸款來說，收緊是一個大趨勢。還有一個值得注意的重要問題，就是商業(yè)銀行本身面臨了更嚴厲的考核。2016年央行正式實施了宏觀審慎評估體系的考核，即MPA考核。此類考核的一個內容是涉及對廣義信貸的考核?！币晃谎芯拷鹑诘臉I(yè)內人士告訴記者。
此外，中小銀行各類理財業(yè)務都會被納入到此類考核范圍之中，所以壓力會比較大。從貸款方面也會得到體現(xiàn)。比如說過去一個月內可以完成的審批，或許現(xiàn)在需要兩個月甚至更多時間。
